Betlts folyamatban...

gyflkapu

Felhasznlnv:
Jelsz:

Hrek - Biztosts

Aprbets kockzatok

2007.06.19

 Aprbets kockzatok Hiba volt L. Klrnak letbiztostssal kombinlt lakshitele, amikor a frje meghalt, nem fizetett neki a biztost. A hsz vre eladsodott banki gyfl ugyanis elmulasztotta az apr betk vgigbngszst, s egszen a szomor esemnyig abban a hitben lt, hogy vele egytt hzastrsra is kiterjed a biztostsi fedezet - a klcsnt ugyanis ketten vettk fel, a frj adstrs volt. Bizonyra nem az egyetlen, aki beleesett a kombinlt konstrukcik egyik csapdjba. A problma az, hogy a hitelkontraktus s az letbiztostsi szerzds e termkeknl is kln letet l, ezrt a szerzdt s a kedvezmnyezettet igen krltekinten kell meghatrozni. Azt a szemlyt kell bebiztostani, akinek esetleges halla a leginkbb rinti a hitel visszafizetsnek feltteleit. Az apr betket pedig itt is alaposan tanulmnyozni kell.

A kockzat sszege: 4500 millird

Az alapkoncepci - nevezetesen, hogy letbiztostssal mrskelhet a lakshitelek visszafizetsnek kockzatai - nmagban teljesen rendjn val, s a friss statisztikk alapjn egyre nagyobb igny is van r. Nem vletlen, hogy az elmlt kt vben igencsak megszaporodtak a kapcsolt konstrukcik, egyes biztostknl mr a 10 szzalkot kzelti az arnyuk. A felfuts mg ersebb azta, hogy a megszortsok miatt a lakossgi jvedelmek sznvonala olyan vltozsokon ment keresztl, amelyek komolyan rinthetik a lakossg hitelkpessgt. Mrpedig mostanra mr legalbb 4,5 ezer millird forintnyi banki klcsn megtrlse forog kockn.

Nem ktelez, de

A nagyobb lakossgi gyflkrrel br hazai bankok gyakorlata hasonl. Ha valaki lakshitelt ignyel, akkor elvileg nem ktelezik arra, hogy a trlesztst letbiztostssal is fedezze, igaz, bizonyos esetekben elfelttell szabjk ezt (lsd a tblzatot). Mostanra szinte mindegyik bank kifejlesztett egy kombinlt konstrukcit is: ilyenkor a cgcsoporton belli biztost, ennek hjn pedig egy-kt kivlasztott stratgiai partner termkt fogadjk el fedezetknt. Az els genercis hitelfedezeti (kockzati tpus) letbiztostsok mellett pedig egyre inkbb az nll termkknt is npszer befektetssel kombinlt (unit-linked) mdozatok aratnak. Tny, hogy ezek adjk a legnagyobb szabadsgot a szerzdnek. Az kezben van pldul a befektetsi portfli sszelltsnak joga, de a kockzata is. Ha a vlasztott portfli a remltnl gyengbben muzsikl, a futamid vgn a rendelkezsre ll pnz akr kevesebb is lehet annl, mint amennyit a lakshitelt nyjt bank elvr. Mivel a hitelt mindenkppen trleszteni kell, az gyfl ez esetben teht hazardrozik, mikzben alapvet clja ppen a rizik cskkentse volt.

Hrts

Erre a jelensgre a Pnzgyi Szervezetek llami Felgyeletnek legfrissebb szektorjelentse is felhvja a figyelmet, mondvn: azt a hitelkockzatot, amelyet a bankok a biztostkra hrtanak, az utbbiak rszben tovbbpasszoljk az gyfelekre. Amennyiben a szerzdk ezzel tisztban vannak, gy nincs is semmi baj, m akad j pr rszletkrds, amelyrl a kombinlt mdozatoknl klnsen fontos tjkozdni. Pldul a biztosts rrl, az ugyanis a laikus szmra nem ppen szembetl. A kockzati biztosts dja valahol a havi trlesztrszlet 5 szzalka krl mozog, de a tbbi tpus kltsgeit mr nehezebb kibnyszni. Fleg gy, hogy ezek a ttelek a hitelek teljes hiteldj-mutatjban (THM) sincsenek benne, gy rdemes kln rkrdezni.

Mr rugalmasak

A felgyelet ltal most indtott fogyasztvdelmi akci egybknt ppen a kell tjkoztatst szorgalmazza, de legalbb ilyen fontosnak jelli meg a biztostk rugalmassgt is. Ennek hinya miatt ugyanis korbban szp szmmal addtak problmk (Figyel, 2006/40. szm). Elfordult pldul, hogy valami miatt mgsem jtt ltre a hitelgylet, mikzben az ehhez kapcsold biztostsi szerzdsen mr megszradt a pecst. Az gyfl hiba krte ez utbbi felbontst (mondvn: hogy ha nincs hitel, akkor nincs r szksge), a biztost mr nem volt hajland sztornzni. A felgyelet tapasztalatai szerint ma mr nincs ilyen gond, s a lapunknak nyilatkoz banki vezetk is lltjk: a velk egyttmkd biztostk nem makacskodnak.

Visszavsrolhat

Kicsit ms a helyzet, ha az gyfl eltrlesztssel gyorstja meg a hitelnek lejrtt, ilyenkor mg most is nehz kiszllni a biztostsbl. A harmadik vtl kezdve jellemzen van lehetsg a visszavsrlsra, m ez szinte mindig tekintlyes vesztesggel tehet meg, a lejrati sszeg bizonyos szzalka a biztostnl marad. St, az egybknt jr adkedvezmnyt is vissza kell fizetni. Jobban jrhat a szerzd, ha ehelyett inkbb djcskkentst, vagy gynevezett djmentes leszlltst kr, ez esetben mr nem kell fizetnie a biztostnak, de a szerzds - igaz, kisebb biztostsi sszeggel - letben marad.

Mieltt valaki 10-20 vre igent mond a kombinlt hitelt nyjt bankcsoportnak, azt is rdemes tisztznia, mi a helytlls sorrendje. Pldul, a szerzd esetleges hallakor a kszfizet kezes, vagy a biztost lp-e be elszr a krenyhts folyamatba. S noha trivilisnak tnik, azt sem rt megtudakolni, majd a szerzdstervezeten ellenrizni, hogy a biztost krtrtse, vagy a jelzlogjog rvnyestse trtnik-e meg elbb, ha a sajnlatos esemny bekvetkezik.

Nyerszkednek

A kombinlt konstrukcikkal az gyfl s a bank alapvet clja elvben ugyanaz: a kockzatok mrsklse. Ugyanakkor a bankok s a biztostk rszrl a profitszerzs sem utols szempont. Nem vletlen, hogy az els kombinlt termkek azon pnzgyi csoportoktl indultak el, amelyek bankkal s biztostval egyarnt rendelkeznek, ahol pedig valamelyik hinyzik, ott is lnk prkeress zajlik. A biznisz nagy, gy a bankok (pldul az MKB) biztostt, biztostk pedig (kztk az Allianz) bankot alaptanak, de minimum stratgiai megllapodssal hajtjk kzsen a hasznot.
vissza
 

Partnereink

Hirdetsek